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第三节商业银行法（第3页）

这是商业银行自主经营的重要条件，是市场经济对金融改革的必然要求。

各级政府及其职能部门，都应当尊重商业银行的自主经营权。

3.平等、自愿、公平、诚实信用原则《商业银行法》第5条规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。”

所谓平等，是指商业银行和客户在法律地位上是平等的，是平等的民事主体。

自愿是指商业银行和客户有权依照自己的意志从事有关的业务活动。

公平是指双方权利义务对等。

诚实信用是指双方之间无欺诈、胁迫行为存在。

平等、自愿、公平、诚实信用原则是民事行为的基本原则，商业银行和客户均应遵守。

4.存款人的合法权益不受侵害原则《商业银行法》第6条规定：“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”

存款包括单位存款和个人存款两种。

商业银行办理个人储蓄存款业务应当遵守存款自愿、取款自由、存款有息和为储户保密的原则。

对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

商业银行应按照中国人民银行规定的存款利率上下限确定存款利率，并予以公告。

商业银行应依法向中国人民银行交存存款准备金，留足备付金，保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付。

另外，商业银行资不抵债，进行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

5.公平竞争原则《商业银行法》第9条规定：“商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。”

市场竞争应当是正当有序的。

正当竞争能推动社会的进步，促进经济的发展。

商业银行的竞争也应遵守有关法律的规定，不得采用不正当的手段进行非法竞争。

6.依法接受监管的原则《商业银行法》第10条规定：“商业银行依法接受国务院银行业监督管理机构的监督管理，但法律规定其有关业务接受其他监督管理部门或者机构监督管理的，依照其规定。”

（六）资产负债比例管理及对关系人贷款的限制

商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：（1）资本充足率不得低于8％；（2）贷款余额与存款余额的比例不得超过75％；（3）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25％；

（4）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10％；（5）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。

商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

这里的关系人是指：（1）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；（2）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

二、商业银行的设立

（一）商业银行设立的概念

商业银行的设立，是指依法取得商业银行经营主体资格的一系列法律行为的总称。

由于商业银行是经营货币资本的特殊企业，它的设立与一般公司的设立有所不同。

公司的设立除有特别规定必须经过审批的外，一般采用登记制。

而商业银行的设立，一般都采用审批制，即未经特许批准不得设立。

《商业银行法》第11条规定：“设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。

未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用‘银行’字样。”

这条规定明确指出了我国商业银行的设立原则是审批设立制，审批机关是国务院银行业监督管理机构。

（二）设立商业银行的条件